QR Code扫码支付大整合 2大问题成关键

2020-06-08

电子支付在台湾已被广泛运用，尤其 QR Code 扫码使用度高达 87.5%，儘管目前部分业者已有统一规格，但市占率最高的 LINE Pay 和街口支付都未加入；产学界都认为，整合是趋势，但背后牵涉到 2 大问题仍待解决。

根据资策会产业情报研究所（MIC）统计资料显示，截至 2019 年 5 月底止，消费者经常使用的前 5 大电子支付品牌为「LINE Pay」、「街口支付」、「Apple Pay」、「Google Pay」与「台湾 Pay」。

其中 LINE Pay、街口支付与台湾 Pay要用 QR Code 扫码支付，儘管财金资讯股份有限公司及联合信用卡中心于去年已新增支援国内外共通的信用卡扫码支付规格，台湾 Pay也可受理金融卡、Visa、MasterCard、JCB、银联卡等品牌，但是支付市占率较大的 LINE Pay 与街口支付都尚未加入。

QR Code 扫码支付因建置成本低廉、具有方便触及更多小型商家的优势，加上不受限智慧型手机机种、使用功能多元等深受消费者青睐，使用度高达 87.5%。

然而每家支付业者却有不同的 QR Code，还得用不同的信用卡绑定才能享有专属优惠。不仅店家陈列支付标示就占去摊位或是收银台桌面不小面积，对于消费者来说，也常造成使用上不便与混淆。

台湾经济研究院产经资料库资深分析师曾俊洲分析， 5G 物联网时代来临，整合成统一扫码规格是未来趋势；但是这对于支付业者来说，并不想把原本既有的用户群、用户资讯分享给其他业者。

另外，光要把电子支付与电子票证业务等法令整合起来，包括金流的处理，让不同电支帐户可资金互转，再者，资讯的彙整与分流，像是建置跨机构共用平台、清算机制等，都是相当大的工程与挑战。

国际信用卡组织 Visa 也表示，资讯流的彙整与处理，不能交由某一家银行或支付业者来做，必须交由国内 2 大精算机构联徵中心与财金公司合作，但这背后还会涉及到分流成本、扫码后连结信用卡产生相关手续费等问题。

曾俊洲进一步分析，对银行业者来说最大的影响是金流的部分。过去各家有自己的 QR Code，连结的帐户或信用卡也是自家的，但若未来统一规格后，如何让不同电支帐户可资金互转，银行之间的拆帐问题将会是很大的关键。

同时，过去扫码所产生的相关成本都由各家银行或业者自行吸收，曾俊洲认为，将来扫码整合统一规格后，上述处理分流产生相关费用等问题，银行或业者可能会改向店家收取费用，恐怕会让店家更不易买单。

支付规格整合将带来新气象

其实，国外研究与案例都显示，扫码支付统一规格对提升电子支付使用度与刺激消费有很大的关係。根据 2016 年穆迪分析（Moody’s Analytics）针对全球 70 个市场进行的电子化支付对经济成长影响研究（统计 2011 年至 2015 年）指出，扩大电子化支付与经济成长呈正相关，总计增加 GDP 达 2960 亿美元（约新台币 9.7 兆元）、刺激民间消费总额年平均成长 0.18%，以及平均每年创造 260 万个工作机会。

该研究也对台湾市场分析指出，电子支付使用率提升，可促进 GDP 增加 18.7 亿美元（约新台币 617 亿元），刺激民间年平均成长 0.17%，平均每年为台湾创造约 9980 个工作机会。

举国外的例子来说，日本至少有 10 种以上的行动支付，其中最广为使用的包括日本的 LINE、NTT DoCoMo、Mercari，中国阿里巴巴的支付宝与腾讯的微信支付等业者，今年将要统一 QR Code 的规格，日本观光厅也预计，整合后将提高消费者使用便利性，进而刺激外国观光客在日本消费。

由于财政部及相关主管机关尚未订定 QR Code 的共同标準，财金公司表示，目前和信用卡组织合作的 EMV 国际通用扫码，就是希望能提升消费者的体验与便利度，未来也会陆续跟银行业者接洽，盼能逐步整合。

财金公司也表示，乐观看待未来扫码整合趋势，「若电子支付与票证机构能够整合的话，业者们就可以资源互相共享，令人眼花撩乱的行动支付服务，也可以开始迈向整合之路，消费者与店家在使用便利度也都会有很大的提升」。

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